Александр Арифов: «Банковские экосистемы — большой эксперимент над людьми»

Представляем ключевые тезисы интервью Александра Арифова, члена экспертно-методического совета Банковского института НИУ ВШЭ.

• Банковская сфера — одна из немногих, которая смогла достойно ответить на вызовы пандемии. Надо отдать должное Банку России, который принял на себя ответственность и оперативно, совместно с Госдумой, принял ряд нормативных актов, позволивших банкам достаточно комфортно и быстро адаптироваться к новым условиям

• В последние годы в рамках банковского надзора особый упор делался на то, чтобы контролировать риски. На сегодняшний день нужна новая модель — нужно думать о развитии финансовой системы, чтобы она помогала восстанавливаться экономике после кризиса

• Большинство банков сталкивается с ухудшением корпоративного портфеля, кредитного и розничного. Это связано с тем, что доходы населения падают, и, к сожалению, не прослеживается тенденция к быстрому восстановлению. Многие предприятия находятся в стадии предбанкротного состояния, и сейчас очень важно, насколько банковская система вместе с правительством России сможет дать толчок для запуска экономической и деловой активности этих предприятий, чтобы появилась возможность возобновить спрос и обеспечить качественное обслуживание кредитных портфелей

• Если во вторую волну пандемии вернутся ограничения, которые были введены весной, это приведет к еще большему кризису в сфере малого и среднего бизнеса, и в конечном итоге — к кризису в банковской сфере. Основной удар приходится на розничные банки

• Банковская отрасль смогла трансформироваться за счет того, что банки в течение последних лет активно внедряли системы дистанционного обслуживания. Еще один тренд — банки смогли принять новую модель удаленной работы с персоналом, хотя еще в начале года многие относились к этому скептически

• Частные финансовые институты и региональные банки вынуждены работать в условиях жесткой конкуренции. На сегодняшний день путь выхода из кризиса для них — укрупнение. В России достаточно много регионов, где локальных банков не осталось. Но есть устойчивые региональные банки, которые хорошо понимают механизмы и специфику работы на этой территории. Когда два-три таких финансовых института смогут объединиться, они получат хороший синергетический эффект

• Те, кто сможет пережить ближайшие 2-3 года турбулентности, окажутся в выигрыше, потому что банковская лицензия будет стоить значительно дороже

• Говорить о том, что банковский сектор полностью уйдет в онлайн в ближайшее время, нельзя. Но мы можем наблюдать тенденцию, что постепенно оффлайн-обслуживание клиентов будет становиться премиальной услугой. Массовый сегмент будет переходить на стандартизированные финтех-продукты

• Банковские экосистемы — большой эксперимент. Их цель — максимизация прибыли через изучение привычек потребителя. В результате человека будут подталкивать к потреблению определенного контента, использованию определенных услуг и продуктов. Мы можем оказаться в ситуации, когда экосистема станет предлагать не столько финансовые инструменты, сколько формировать наше мировоззрение

• Экосистемы базируются на двух больших технологических платформах — азиатской и англо-саксонской. Обе собирают данные о пользователях. Невнимание к целям и этике работы с этой информацией может привести к непредсказуемым результатам. Эти вопросы должны подниматься на всех уровнях

• Все тенденции, которые мы наблюдаем сегодня, будут приводить к концентрации капитала в государственных и квазигосударственных финансовых институтах. И в ближайшие несколько лет задачу разгосударствления финансового сектора не представляется возможным решить

• Мы стоим на грани заключения нового социального контракта между потребителем, государством и финансовым сектором. Государство будет стараться взять под максимальный контроль всю финансовую систему и доходы каждого человека.  У «Альфа-Банка» был рекламный слоган «Честным быть выгодно». На сегодняшний день самая правильная модель поведения — быть честным. Но должен быть и ответный ход: государство должно стимулировать таких людей. Нужна мотивация становиться прозрачным и подчиняться правилам

• Мы мало знаем о тех, кто разрабатывает приложения и предлагает новые решения для банков в том числе. Но они транслируют свои ценности на потребителей. Мы живем в рамках некоего пользовательского соглашения, где не стоят по большому счету этические ограничения